تعتبر إدارة الحسابات البنكية الجامدة (أو المجمدة) من الجوانب الأساسية في النظام المصرفي لضمان حماية حقوق العملاء والتأكد من أن العمليات المالية تتم بشكل آمن وفعّال. بناءً على تعليمات حماية المستهلك المالي الصادرة عن البنك المركزي الأردني، تلتزم البنوك باتخاذ إجراءات واضحة ومعتمدة لضمان الإدارة الصحيحة لهذه الحسابات.
مفهوم الحسابات الجامدة (Dormant Accounts)
تعتبر حسابات العملاء ذات الأرصدة الدائنة جامدة لدى البنك إذا لم يحصل على أي منها حركة سحب أو إيداع، مع تعذر إمكانية الاستدلال على صاحب الحساب من خلال تعاملاته الأخرى مع البنك وبعد استنفاذ كافة وسائل الاتصال به، وبعد انقضاء المدد المحددة التالية من تاريخ آخر حركة سحب أو إيداع:
- سنة على الحسابات الجارية وتحت الطلب.
- سنتين على حسابات التوفير.
- ثلاث سنوات على حسابات لأجل وخاضع لإشعار.
أهم الإجراءات المطلوبة من البنوك فيما يتعلق بالحسابات الجامدة
- تكثيف الجهود في التواصل وبحد أدنى الاتصال مع العميل وإرسال رسالة نصية قصيرة (SMS) قبل شهر على الأقل من تاريخ التجميد، وذلك كإجراءات استباقية لتاريخ تجميد حسابات العملاء الواردة أعلاه.
- تكون أي حركة على أي من حسابات العميل لدى البنك نقطة بداية جديدة لاحتساب كافة المدد المقررة للتجميد لهذه الحسابات.
- في حال انقضاء المدة المقررة لتجميد أي من الحسابات فيتم تجميده، ولا يكون لأي حركة وقعت بعد ذلك على حسابات العميل الأخرى أثر على الحساب المجمد.
- إن العمليات قيد العمولات والفوائد لا تعتبر سبباً لجعل الحساب نشطاً.
- إن الحوالات الواردة لحساب العميل بما في ذلك حوالة الراتب، وكذلك قيد الأقساط الشهرية لا تعتبر سبباً لجعل الحساب نشطاً.
- في حال تجميد كافة أو أحد حسابات العميل، فعلى البنك الاستمرار في محاولة الاتصال بالعميل وتوثيق ذلك.
- عند تجميد أي من حسابات العميل فعلى البنك الاستمرار بتنفيذ أوامر الدفع الثابته (الدورية) التي تم طلبها سابقاً من العميل وقيد أقساط القروض.
العمولات والقيود على الحسابات الجامدة
عند تجميد الحساب، تلتزم البنوك بما يلي:
- استيفاء عمولة الحسابات الجامدة بقيمة (2) دينار شهرياً وبحد أقصى (6) دنانير على جميع حسابات العميل.
- يُحظر استيفاء هذه العمولة من حساب العميل المتوفى عند إشعار البنك بحالة الوفاة.
- عدم السماح بأي عمليات سحب أو تحويل من الحساب الجامد إلا بعد التحقق من هوية العميل أو من يمثله قانونياً.
آلية إعادة تنشيط الحساب البنكي الجامد
لإعادة تفعيل الحساب الجامد، يجب:
- حضور العميل شخصياً إلى البنك، أو من يمثله بموجب وكالة عدلية أو تفويض معتمد.
- قيام البنك بالتحقق من هوية العميل أو وكيله.
- بعد ذلك، يتم إعادة تفعيل الحساب وإرسال رسالة نصية قصيرة (SMS) فور التفعيل.
عند اعتبار كافة حسابات العميل لدى البنك جامدة يجب على البنك القيام بما يلي:
في حال اعتبار كافة حسابات العميل جامدة، يتوجب على البنك:
- إجراء التقاص بين الحسابات الجامدة وأي التزامات أو حسابات مدينة على العميل.
- وقف العمل ببطاقات الصراف الآلي، وبطاقات الدفع، وبطاقات الائتمان.
- فرض ضوابط رقابية مشددة تمنع الاطلاع على الحسابات أو نماذج التواقيع إلا بإشراف مركزي.
- نقل ملفات الحسابات الجامدة إلى أماكن حفظ ذات مستوى أمني ورقابي أعلى.
- وفي حال كانت الملفات مؤرشفة إلكترونياً، يتم تطبيق ضوابط رقابية مركزية صارمة.
- الاستمرار باحتساب الفوائد أو الأرباح على الحسابات حسب العقد الساري.
تشكّل إدارة الحسابات البنكية الجامدة في الأردن جزءاً أساسياً من منظومة حماية المستهلك المالي وتعزيز الثقة بالقطاع المصرفي. ومن خلال الالتزام بتعليمات البنك المركزي الأردني، تضمن البنوك حماية أموال العملاء، وتحقيق التوازن بين الامتثال الرقابي وسهولة إعادة تنشيط الحسابات عند الحاجة.
